結婚後の夫婦の保険の入り方　医療保険が大事な理由とは？

結婚後の保険の見直し、まずやるべきこと

結婚して二人の生活が始まると、やるべきことがたくさんあります。役所関係の手続きや、引越後の荷物の片づけが終わったら、早い段階で保険についても二人で話し合っておきましょう。

互いの加入している保険を確認する

まずはお互いが加入している保険について確認します。親が加入してくれた保険がある人、勧められた保険になんとなく加入していた人、自分で調べて納得して選んだ保険がある人、保険について考えるきっかけがなく何も入っていない人など、いろんな人がいるでしょう。

加入している保険がある場合、夫婦で保険専用のファイルなどを用意して、お互いが加入している保険証券や、保険会社の連絡先などを1ヶ所にまとめておきましょう。病気やケガで入院した時、保険会社へすぐに連絡を取れるようにするためにも、夫婦で保険の情報を共有していることが重要になります。

保険に入っていない場合には、まずは家計に負担の無い範囲で、保険を検討していきましょう。

結婚したら最初に医療保険を確認

医療保険は、ライフスタイルに関わらず入っておきたい保険です。結婚前に加入していなかった場合には、結婚を機会に備えておくようにしましょう。

ケガや病気に備える医療保険

医療保険は、病気やケガ等で入院した場合に備える保険です。最近ではさまざまなタイプの医療保険が登場していますが、入院をしたら入院日数に応じた「入院給付金」、手術を受けた場合には「手術給付金」が支払われる医療保険が多くなっています。

ケガや病気の治療には公的な健康保険が使えるため、自己負担は原則3割に抑えられています。ただし、入院して個室や少人数部屋を利用した場合にかかる差額ベッド代や入院中の食事代は自己負担になりますし、着替えや備品の購入にもお金がかかります。経済的な負担を心配することなく治療に専念するためにも医療保険を備えておきましょう。

健康な時こそ保険の入りどき

ふだん健康でいると、保険の必要性をあまり感じないかもしれません。しかし、保険申込時には、健康状態等を保険会社に「告知」したり、医師の「診査」を受けたりすることをご存じでしょうか。

既往歴や健康診断結果等によっては、保険に入りたくても入れないことがあります。健康状態が良好で、あまり保険の必要性を感じない人こそ、今のうちに備えておくことが大切です。

妊娠前に医療保険の加入を

女性にとっては、妊娠や出産にあらかじめ備えておくことも大切です。妊娠中は、切迫流産や切迫早産、妊娠高血圧症候群など、妊娠中ならではの入院リスクが高まります。また、出産時には思いがけず緊急帝王切開になることもあります。そのため、妊娠は病気ではありませんが、妊娠すると保険に入りにくくなることを知っておきましょう。

お金の心配をすることなく妊娠中のこうしたリスクに備えるためにも、妊娠がわかる前に保険を備えておくことが重要になります。また、医療保険に「女性疾病特約」を上乗せしておくと、妊娠や出産により手厚く備えられます。

• ※　保険会社ごとに用意している特約は異なります。女性疾病特約の保障内容は保険会社によって異なりますし、女性疾病特約を付加できない場合もあります。

結婚前に加入した医療保険は、名義変更や住所変更の手続きを

結婚前に加入していた医療保険は、必要に応じて住所変更や名義変更の手続きを早めにしておきましょう。保険会社からは、毎年、「ご契約内容のお知らせ」や「生命保険料控除証明書」などの重要書類が送付されます。大切な書類を確実に受け取れるようにしておきましょう。

保険加入者の各種変更手続きは、各保険会社のウェブサイト「契約者専用ページ」、もしくはコールセンターなどの電話窓口で受け付けています。問い合わせの際には、手元に保険証券等を用意して、保険証券番号を答えられるようにしておきましょう。書面でのやり取りが必要な場合には、問い合わせ後に書類が自宅宛てに郵送されるので、必要事項を記入して返送しましょう。

また、死亡保険に加入している場合には、保険金の受取人についても配偶者に変更しておきましょう。

結婚したら死亡保険も考える

ここまで医療保険を第一にお話をしてきましたが、死亡保険についても検討しておきましょう。

お葬式代の備えとしての「終身保険」

人はいつか必ず亡くなります。亡くなった時には葬儀を行い、埋葬をします。いつか誰にでも必ず起こるお葬式代等には、保障が一生続く「終身保険」で備えましょう。終身保険の特徴は、保険期間が一生涯続くため、何歳で亡くなっても必ず死亡保険金を受け取れることと、貯蓄性があることです。解約した場合には解約返戻金を受け取れることから、終身保険を中途解約して老後資金として活用することもできます。

遺族の生活保障としての「定期保険」「収入保障保険」

結婚や出産をして養うべき家族ができると、大切な家族に対して経済的な責任が発生します。万が一のことがあっても遺された家族が今まで通りの生活を続けられるように死亡保険で備えておきましょう。

「定期保険」は、あらかじめ保険期間を設定し、その期間内の死亡や高度障害に備える保険です。貯蓄性がない保険ですが、その分お手頃な保険料で大きな保障を備えやすくなっていて、遺族の生活保障としてよく利用されます。

「収入保障保険」は、定期保険の一種で、こちらも保険期間内の死亡や高度障害に備える保険です。収入保障保険は、保険金の払われ方に特徴があり、亡くなった時点から保険期間が終わるまでの間、毎月定額ずつ保険金が支払われます。遺族としては、給与のように受け取れて、生活費として使いやすいのがポイントです。なお、収入保障保険に加入していても、一括受け取りを希望する場合には、受取時に一括受け取りに変更することもできます。ただし、一括受け取りを選択した場合には、分割受け取りよりも受取総額が減少します。

主となる稼ぎ手が一人の場合には今すぐ死亡保険を

夫婦共働きでお互いが経済的に自立していて、養うべき子どもがいない場合には、今すぐ死亡保険を備えなくてもかまいません。しかし、子どもの有無にかかわらず、稼ぎ手が一人の場合、その人に万が一のことが起きた場合に、配偶者が困らないように、定期保険や収入保障保険などの死亡保険も備えておきましょう。

生命保険を考えることは、これからの人生を考えること

互いの人生設計について話し合う

これから二人でどんな暮らしをしていきたいのか、これからどんな風に働きたいのか、どこでどんな家に住みたいのか、子どもは欲しいのか、どんな教育をしたいのか、休日はどんなことをして過ごしたいのか。二人でいろんなことを話し合いましょう。

夫婦がお互いを理解して同じ方向を向いている家庭ほど、お金を貯めやすくなりますし、暮らしにあった保険を選びやすくなります。実際に生活していく中でまた考え方が変わることもあるかもしれませんが、今の段階での将来イメージを夫婦で共有しておくことはとても大切です。

将来の必要額について話し合う

家族構成やライフスタイルの変化に伴って、必要な保障額も変わってきます。子どもが生まれたら死亡保障を増やす必要がありますし、将来的に自営業になる場合には、死亡保険、医療保険、働けない期間に備える就業不能保険など会社員より手厚く備える必要があります。マイホームを取得する場合には、住宅ローンに団体信用生命保険を付加することで、ローン契約者に万が一のことがあったとしても、住宅ローン残債は団体信用生命保険で、遺された家族の当面の生活費は既契約の生命保険で手当て出来ます。

結婚したら最初に医療保険を備えておき、夫婦の働き方によっては死亡保障も備えておきます。その後は、結婚当初に加入した保険をベースにして、夫婦の働き方や暮らしの変化に伴って、保障を追加したり、減らしたりしていきましょう。

結婚したら夫婦の医療保険の確認を。妊娠や病気がわかる前に入っておくことが重要です。

夫婦の間でお互いが加入する保険については情報共有しておきましょう。もしどちらか一方でも医療保険に未加入の場合には今のうちに備えておきましょう。結婚前から加入している医療保険については、名義変更や住所変更の手続きも忘れずにしておきましょう。