保険お役立ちコラム
子どもに医療保険は必要でしょうか。必要と考える人、不要だと考える人の考えを参考に、子どもの医療保険の必要性を考えてみましょう。子どもの医療保険にはいくつかの選択肢があります。タイプごとの特徴についても解説します。
子どもの医療保険の種類
子どもが加入できる医療保険には、大きく分けてこのような種類があります。
終身医療保険・定期医療保険
病気やけがによる入院や手術、通院等に備える医療保険に、子どもを被保険者として加入する方法です。この場合、親が契約者となり、子どもを被保険者として加入します。
加入時から一生保険料が上がらずに、保障が一生涯続くタイプのものが「終身医療保険」、加入から一定期間だけを保障するタイプを「定期医療保険」といいます。定期医療保険の場合には、保険期間内は保険料が一定ですが、更新する場合にはその時の年齢で保険料が再計算されます。自動更新する場合には、更新時の健康状態の告知・医師の診査は必要ないため、更新時の健康状態に関わらず更新が可能です。
こども共済
組合員同士の助け合いの仕組みで運営される共済の中には、対象者を子どもに限ったこども共済やキッズプランと呼ばれるものがあります。大人向けよりもお手頃な保険料で販売されていること、その年集めた保険料が余った場合には組合員に割戻金として一部払い戻しがあること、希望により個人賠償責任保険特約を上乗せできるといった特徴があります。組合員だけが加入できる制度のため、組合員として共済制度を運営する団体へ加入する必要があります。
傷害保険
子どもの事故やケガに備えたいという目的であれば、傷害保険も選択肢に入るでしょう。部活や地域の活動等でよくスポーツをしている場合には、個人で加入しなくても、所属団体で傷害保険に加入している可能性もあります。傷害保険の特徴としては、急激・偶然・外来の出来事による事故によりケガをした場合や、その事故が原因となって死亡した場合に補償が限定されるという事です。傷害保険では、病気や病死には備えられないことを理解しておきましょう。
親の生命保険の特約
親のための保障を主契約とする生命保険に、特約として子どもの医療保障を付加する方法です。家族(ファミリー)型といわれることもあります。特約として子どもの医療保険を付けるメリットは、お手頃な保険料で加入できること、親の保障と一体化することで管理がしやすい点が挙げられます。ただし、主契約である親が死亡した場合には、子どもの医療保険特約がその時点で消滅する可能性があります。
学資保険の特約
学資保険は、将来の教育費を貯めるための保険です。教育費を貯める目的で保険料を払い続け、無事に満期を迎えると満期保険金を受け取れます。また、満期を迎える前に契約者が死亡した場合には、以後の保険料の支払いは免除されて、本来の満期時に同額の保険金を受け取れます。契約者の生死に関わらず、教育資金を準備できるということで、子どもの誕生にあわせて加入を検討することが多くなっています。
この学資保険の中には、子どもの医療保障が特約としてついているタイプがあります。医療保障を特約として付加した場合には、保険料の一部が特約保険料として使われるため、支払った保険料に対して用意できる満期保険金の割合は、特約の無いタイプと比べると少なくなります。

子どもに民間の医療保険は必要か?
保険への加入を検討する際には、「どんなリスクに備えたいか」「そのリスクが生じた場合に、どんな経済的ダメージがあるか」を考えると、判断がしやすくなります。
例えば、子どもの保険に、時々、子どもの死亡保障がついていることがあります。しかし、子どもが万が一亡くなったとしても、経済的に困って家族が暮らしていけなくなることはほとんどないはずです。そのように考えると、子どもに死亡保障は必要ないことが分かるでしょう。
では、子どもに医療保険は必要でしょうか。子どもが病気やけがで長期入院したり、手術を受けたりすると、当然医療費がかかります。ただし、さまざまな社会保障制度や、すでに学校等で加入している保険から、一定の保障を受けられる場合には、それほど自分で備える必要はないかもしれません。
子どものための民間の医療保険は不要か、必要か、子どものために使える制度の詳細を見ながら検討してみましょう。
子どもに民間医療保険が不要だと考えるケース
公的医療保険で医療費の助成制度が利用できる
公的医療保険の自己負担は未就学児が2割負担、小学生から70歳までは3割負担となっています。また、医療費が高額になった場合には、公的医療保険の「高額療養費制度」が利用できるため、一定の範囲を超えた金額を負担する必要がありません。しかし、子どもには全国的に各自治体の医療費助成制度が整っているため、高額療養費制度などを利用する機会もあまりないと思っていいでしょう。
子どもには自治体の医療費助成制度がある
東京都の場合には、未就学児に対しては「乳幼児医療費助成制度」があります。この制度を使うと、医療保険の対象となる医療費や薬剤費の負担がいらなくなります。また、小学生・中学生に対しては「義務教育就学時医療費の助成」があります。こちらは通院時には1回200円の一部負担金が必要ですが、それ以外は中学校卒業まで原則として医療費や薬剤費がかかりません。
- ※市区町村からの補助がある場合もあるため、助成範囲は市区町村によって異なります。
東京都に限らず、全国でこのような子どもの医療費を助成する制度があります。対象となる年齢、自己負担の有無、所得制限の有無などは自治体によって異なるので、自治体のホームページなどで確認しておきましょう。
学校などで共済制度に加入している
幼稚園や保育園、学校等での活動中に起こした事故やケガ、食中毒や熱中症等、またそれらが原因となった障害や死亡に対して、保険金・給付金が支払われる「災害共済給付制度」に加入していることがあります。

子どもに民間医療保険が必要だと考えるケース
子どもの医療費をサポートする制度はいろいろあっても、子どもの医療保険が必要だという考えもあります。主にこのようなケースが該当します。
公的医療保険に不足している部分をカバー
公的医療保険では、差額ベッド代などの公的医療保険の適用にならない部分は保障されず、自己負担になります。また、子どもが入院するときには、親が仕事を休んで子どもに付き添いをすることもありますし、他の子どもの病室への入室が禁じられて兄弟姉妹へのサポートが別途必要になることもあります。公的医療保険だけではカバーできないこうした費用に保険で備えたい場合には、子どもの医療保険も検討しましょう。
医療費がお手頃なうちに加入できる
子どもの医療保険は、大人の医療保険に比べて保険料がお手頃です。終身医療保険に入る場合には、その保険料がそのまま一生涯継続するので、お手頃な保険料で保険に入り続けることができます。

子どもの医療保険を検討する際の注意点
終身医療保険や定期医療保険は、契約年齢に制限が設けられている場合も多く、20歳以上や18歳以上など一定の年齢に達しないと加入できない保険もあるので大人の医療保険ほどの選択肢がありません。
学資保険の特約として医療保障を付ける場合には、満期保険金を受け取って主契約を解約すると、特約としてついていた医療保障部分も消滅します。
子ども向けの共済に加入していた場合には、対象年齢を過ぎると大人向けの共済に移行できますが、大人向けの共済は保険料が上がります。
子どもの医療保険に加入していても、子どもが成人を迎えた後もその保険を継続するとは限りません。子どもの医療保険を検討する際には、子どもが成人した後の保険の取り扱いがどうなるかも考えて医療保険を選びましょう。
子どもには自治体の医療費助成制度があるため、民間の医療保険の必要度は大人ほど高くありません。
それでも子どもの入院時には大人が付き添いで仕事を休むなど、さまざまなコストがかかることもあります。支出をカバーするため、子どもの民間医療保険に加入する場合には、未成年者でも入れる保険を選び、成人した後の保障内容や保険料についてもあらかじめ確認しておきましょう。
- ※ 当記事は著者個人の見解・意見によるものです。
- ※ 当記事の内容は作成日現在公表されている情報や統計データ等に基づき作成しており、将来予告なく変更されることがあります。
- ※ 当記事で書かれている保険の内容には、アクサダイレクト生命では取り扱いのない商品や手続きがございます。
- ※ 当社保険商品の詳細につきましては、重要事項説明書/ご契約のしおり・約款を必ずご覧ください。
- ※ 当記事を参考にご加入中の生命保険の見直し・解約をされる際には、以下3点にご留意ください。
- ① 一度解約した生命保険契約はもとには戻らないこと。
- ② 解約返戻金は解約するタイミングによって、払込保険料の合計額よりも少なくなる場合があること(解約返戻金がない保険商品もあります)。
- ③ 健康状態によっては新たに保険に加入できなかったり、加入できても保険料の増加や一部の保障が対象外になるなど特別条件付きの契約となる場合もあること。

ライター
氏家祥美(うじいえよしみ)
ファイナンシャルプランナー。ハートマネー代表。
お茶の水女子大学大学院修了。
2005年に女性4名でFP会社を設立して実績を積んだのち
2010年よりFP事務所ハートマネー代表となる。
「幸福度の高い家計づくり」をモットーに、
子育て世帯、共働き夫婦の家計相談に豊富な実績を持つ。
アクサダイレクト生命に変えて
年平均61,556円削減!※

まずはお見積り
保険料シミュレーションお申し込みもこちら
※2016年3月1日~2019年3月4日にお申込みをいただいた方のうち、当社からのメール配信を許諾いただいている方へアンケートを実施した結果。
(実施日:2019年3月13日~2019年3月17日、配信数:8,952件、全回答数:2,197件:他社からの乗り換え加入者540件のうち、当該項目における有効回答者数538件)
保険をご検討中のお客さま
人気コラム
-
うつ病になってからだと生命保険に入れない?発症後の更新について
うつ病などの精神疾患にかかった人は、生命保険の加入や更新はできるのでしょうか。また、うつ病などになった時の経済的負担をサポートする公的制度についても解説します。
-
死亡保険金200万円にかかる税金はいくら?確定申告や税金の仕組みを解説
死亡保険金にかかる税金は、誰が受け取るかによって、税金の種類も金額も異なります。今回は、死亡保険金の金額が200万円だった場合を想定し、税額や税の申告について解説します。
-
配偶者?親?子ども?終身保険の受取人は誰にするべき?変わる税金について解説
終身保険の受取人を変更しないまま放置していると、死亡保険金を遺したい相手に大切なお金を届けられない可能性があります。受取人の変更手続きや、誰が受取人になるかで異なる税金について解説します。また結婚や離婚、死別など終身保険の受取人について悩むシーンについてもみていきましょう。
-
生命保険はいる?いらない?加入するべき人はどんな人か知ろう!
独身者や共働きの人のなかには、生命保険はいらないと考える人もいるでしょう。しかし、全くいらないわけではありません。優先して加入しておきたい保険について考えてみましょう。
-
生命保険の受取人が死亡したら?相続の税金や変更の手続きについて
受取人が被保険者よりも先に死亡してしまった場合、誰が保険金を受け取るのでしょうか。新たな受取人を指定しなかった場合に起こりうることや、受取人変更手続きの仕方を知っておきましょう。また離婚した後も生命保険の受取人を変更しなかった場合についても確認していきましょう。
-
医療保険制度とは?医療保険制度の種類や違いをわかりやすく解説
国民皆保険制度がある日本ですが、勤務先や年齢によって、所属する医療保険制度は異なります。自分の所属する医療保険制度には、いつ、どんな給付が受けられるのかを理解しておきましょう。
-
生命保険の受取人に他人(第三者)や複数人を指定することはできる?生命保険の受取人に関する疑問を解説
籍を入れない事実婚や、同性パートナーなど、戸籍上は他人(第三者)とみなされる関係であっても、本人にとっては大切な家族であり人生のパートナーです。このような関係性で生命保険の受取人に指定することはできるのでしょうか。生命保険の受取人を他人(第三者)に変更する方法についても確認していきましょう。
-
医療保険は「掛け捨て型」と「貯蓄型」のどちらを選ぶべき?
保険料がお手頃な「掛け捨て型」の医療保険と、満期時や解約時にお金が支払われる「貯蓄型」の医療保険。それぞれの医療保険の特徴と、いまの時代にフィットする賢い保険の選び方を考えてみましょう。
-
妊娠・出産に備える医療保険とは
妊娠・出産は、女性にとって入院や手術のリスクが高まるタイミングです。普通分娩と帝王切開など出産方法による医療費の違いと、妊娠・出産における医療保険の働きについて考えます。また、妊活中・妊娠中・出産後などステージに分けた医療保険の考え方についても確認をしていきましょう。
新作コラム
-
生命保険料に関係する予定利率とは?
生命保険料に影響を与える「予定利率」とは一体どのようなものなのでしょうか。予定利率が上がる時や下がる時、生命保険料にどんな影響があるのかを押さえておきましょう。また、予定利率同様に生命保険料に影響を与える「予定死亡率」「予定事業費率」についても解説します。
-
保険の転換とは?検討するときに押さえておくべきポイント
保険の更新や見直しのタイミングで勧められることのある「転換」という制度。保険料負担を抑える効果があると言われますが、いったいどのような仕組みなのでしょうか。転換を検討する際に気を付けたい注意点や、転換以外の保険の見直し方法についても解説します。
-
女性保険とは?女性特有の病気に備えておくメリット
女性が保険を選ぶ際には、どんな点に気を付ければ良いのでしょうか。女性がかかりやすい病気、妊娠や出産に向けて知っておきたいリスク、公的医療保険等で受けられる給付金と自己負担する費用などから、女性保険の特徴と必要性について考えていきましょう。
-
生命保険は離婚するときどうすべき?見直しのポイントを解説
離婚により家族の形が変わる時には、加入している生命保険についても名義変更の手続きや各種届出をしておきましょう。契約者変更、受取人変更、住所変更などの手続きと、離婚に伴う保険の見直しのポイントについて解説します。
-
保険金を請求する流れや必要な書類を解説
万が一に備えて加入する生命保険ですが、いざというときの保険金の請求手続きはどのようにしたらいいのでしょうか。保険金請求手続きの大まかな流れ、電話やインターネットからの給付金の請求方法や注意点について解説します。
-
保険の仕組みとは?基礎知識を紹介
保険はよく分からないと思っている人も、基本的な仕組みを知ることで、保険が選びやすくなります。暮らしにはどんなリスクがあるのかを知り、それぞれのリスクに備える保険がどれなのかが分かると、自分にとって必要な保険の優先順位が見えてきます。
-
子どもに医療保険は必要?医療保険の種類や選び方を解説
子どもに医療保険は必要でしょうか。必要と考える人、不要だと考える人の考えを参考に、子どもの医療保険の必要性を考えてみましょう。子どもの医療保険にはいくつかの選択肢があります。タイプごとの特徴についても解説します。
-
保険年齢ってなに?保険独自の年齢の数え方に要注意
保険の契約年齢には、保険年齢方式と満年齢方式があります。加入を希望する保険がどちらの契約年齢を採用しているかによって、保険料の上昇するタイミングが異なります。1つの保険会社でも保険商品によってどちらの年齢を採用しているか異なるので、事前に確認してみましょう。
-
既往症って何?隠すことで生じるリスクは?
日常生活の中で「既往症」について質問されたり、書類に記載したりした経験はありませんか?なんとなくは知っているけれど、正確にはどういうものが該当するのかわからないと感じている方も多いのではないでしょうか?また、「既往症」について正しく告げない場合、どのようなリスクが生じるのでしょう?ここでは、「既往症」について丁寧に解説します。
-
持病があっても加入できる保険があるって本当?
持病がある人でも、保険をあきらめる必要はありません。持病がある人の保険の選択肢には、通常の生命保険のほかにも、引受基準緩和型保険、限定告知型保険があります。それぞれの特徴と、メリットやデメリット、生命保険に加入した後に保険を見直しについてもお伝えします。
人気コラム
-
うつ病になってからだと生命保険に入れない?発症後の更新について
うつ病などの精神疾患にかかった人は、生命保険の加入や更新はできるのでしょうか。また、うつ病などになった時の経済的負担をサポートする公的制度についても解説します。
-
死亡保険金200万円にかかる税金はいくら?確定申告や税金の仕組みを解説
死亡保険金にかかる税金は、誰が受け取るかによって、税金の種類も金額も異なります。今回は、死亡保険金の金額が200万円だった場合を想定し、税額や税の申告について解説します。
-
配偶者?親?子ども?終身保険の受取人は誰にするべき?変わる税金について解説
終身保険の受取人を変更しないまま放置していると、死亡保険金を遺したい相手に大切なお金を届けられない可能性があります。受取人の変更手続きや、誰が受取人になるかで異なる税金について解説します。また結婚や離婚、死別など終身保険の受取人について悩むシーンについてもみていきましょう。
-
生命保険はいる?いらない?加入するべき人はどんな人か知ろう!
独身者や共働きの人のなかには、生命保険はいらないと考える人もいるでしょう。しかし、全くいらないわけではありません。優先して加入しておきたい保険について考えてみましょう。
-
生命保険の受取人が死亡したら?相続の税金や変更の手続きについて
受取人が被保険者よりも先に死亡してしまった場合、誰が保険金を受け取るのでしょうか。新たな受取人を指定しなかった場合に起こりうることや、受取人変更手続きの仕方を知っておきましょう。また離婚した後も生命保険の受取人を変更しなかった場合についても確認していきましょう。
-
医療保険制度とは?医療保険制度の種類や違いをわかりやすく解説
国民皆保険制度がある日本ですが、勤務先や年齢によって、所属する医療保険制度は異なります。自分の所属する医療保険制度には、いつ、どんな給付が受けられるのかを理解しておきましょう。
-
生命保険の受取人に他人(第三者)や複数人を指定することはできる?生命保険の受取人に関する疑問を解説
籍を入れない事実婚や、同性パートナーなど、戸籍上は他人(第三者)とみなされる関係であっても、本人にとっては大切な家族であり人生のパートナーです。このような関係性で生命保険の受取人に指定することはできるのでしょうか。生命保険の受取人を他人(第三者)に変更する方法についても確認していきましょう。
-
医療保険は「掛け捨て型」と「貯蓄型」のどちらを選ぶべき?
保険料がお手頃な「掛け捨て型」の医療保険と、満期時や解約時にお金が支払われる「貯蓄型」の医療保険。それぞれの医療保険の特徴と、いまの時代にフィットする賢い保険の選び方を考えてみましょう。
-
妊娠・出産に備える医療保険とは
妊娠・出産は、女性にとって入院や手術のリスクが高まるタイミングです。普通分娩と帝王切開など出産方法による医療費の違いと、妊娠・出産における医療保険の働きについて考えます。また、妊活中・妊娠中・出産後などステージに分けた医療保険の考え方についても確認をしていきましょう。
新作コラム
-
生命保険料に関係する予定利率とは?
生命保険料に影響を与える「予定利率」とは一体どのようなものなのでしょうか。予定利率が上がる時や下がる時、生命保険料にどんな影響があるのかを押さえておきましょう。また、予定利率同様に生命保険料に影響を与える「予定死亡率」「予定事業費率」についても解説します。
-
保険の転換とは?検討するときに押さえておくべきポイント
保険の更新や見直しのタイミングで勧められることのある「転換」という制度。保険料負担を抑える効果があると言われますが、いったいどのような仕組みなのでしょうか。転換を検討する際に気を付けたい注意点や、転換以外の保険の見直し方法についても解説します。
-
女性保険とは?女性特有の病気に備えておくメリット
女性が保険を選ぶ際には、どんな点に気を付ければ良いのでしょうか。女性がかかりやすい病気、妊娠や出産に向けて知っておきたいリスク、公的医療保険等で受けられる給付金と自己負担する費用などから、女性保険の特徴と必要性について考えていきましょう。
-
生命保険は離婚するときどうすべき?見直しのポイントを解説
離婚により家族の形が変わる時には、加入している生命保険についても名義変更の手続きや各種届出をしておきましょう。契約者変更、受取人変更、住所変更などの手続きと、離婚に伴う保険の見直しのポイントについて解説します。
-
保険金を請求する流れや必要な書類を解説
万が一に備えて加入する生命保険ですが、いざというときの保険金の請求手続きはどのようにしたらいいのでしょうか。保険金請求手続きの大まかな流れ、電話やインターネットからの給付金の請求方法や注意点について解説します。
-
保険の仕組みとは?基礎知識を紹介
保険はよく分からないと思っている人も、基本的な仕組みを知ることで、保険が選びやすくなります。暮らしにはどんなリスクがあるのかを知り、それぞれのリスクに備える保険がどれなのかが分かると、自分にとって必要な保険の優先順位が見えてきます。
-
子どもに医療保険は必要?医療保険の種類や選び方を解説
子どもに医療保険は必要でしょうか。必要と考える人、不要だと考える人の考えを参考に、子どもの医療保険の必要性を考えてみましょう。子どもの医療保険にはいくつかの選択肢があります。タイプごとの特徴についても解説します。
-
保険年齢ってなに?保険独自の年齢の数え方に要注意
保険の契約年齢には、保険年齢方式と満年齢方式があります。加入を希望する保険がどちらの契約年齢を採用しているかによって、保険料の上昇するタイミングが異なります。1つの保険会社でも保険商品によってどちらの年齢を採用しているか異なるので、事前に確認してみましょう。
-
既往症って何?隠すことで生じるリスクは?
日常生活の中で「既往症」について質問されたり、書類に記載したりした経験はありませんか?なんとなくは知っているけれど、正確にはどういうものが該当するのかわからないと感じている方も多いのではないでしょうか?また、「既往症」について正しく告げない場合、どのようなリスクが生じるのでしょう?ここでは、「既往症」について丁寧に解説します。
-
持病があっても加入できる保険があるって本当?
持病がある人でも、保険をあきらめる必要はありません。持病がある人の保険の選択肢には、通常の生命保険のほかにも、引受基準緩和型保険、限定告知型保険があります。それぞれの特徴と、メリットやデメリット、生命保険に加入した後に保険を見直しについてもお伝えします。
アクサダイレクト生命に変えて
年平均61,556円削減!※

まずはお見積り
保険料シミュレーション
※2016年3月1日~2019年3月4日にお申込みをいただいた方のうち、当社からのメール配信を許諾いただいている方へアンケートを実施した結果。
気になる保険商品をチェック